文/来源：财商路人蚁

在当下的保险市场，互联网正在改变保险行业，而传统的直销代理人模式依然是保险行业主要的销售形式，代理人形式的销售，保险公司不需要承担雇佣员工成本，双方只是产品销售合作关系，除了提供基础培训之外，保险公司还可以利用代理人的熟人关系圈和陌生人脉圈发展出更多的保险订单合同。

代理人模式下，原本稀缺和需要专业能力的金融岗位就变成基本的销售岗位，对于早期保险市场开拓发挥很大作用，保险代理人也发展到千万规模，行业的大型保险公司代理人都是百万级别，而且市场也出现了储蓄理财保险主导，基础保障产品边缘化的情况，随着而来的就是消费者口碑的下降，很多人都被引导配置太多储蓄理财保险产品，而最能发挥财务杠杆作用的基础保障保险，却存在配置不足的情况，退保的现象也在增多。

那么面对储蓄理财保险越来越多的产品市场，如果消费者在产品配置方面存在问题，该如何处理好自己的保单呢？

保单犹豫期退保

当你的保单合同签订之后，一般都会有一个犹豫期，这个犹豫期内退保，是可以全部退还你的保费的，而如果过了犹豫期，那么合同正式生效了，退保就只退保单的现金价值了，而在保险合同签订1-2年内，保险公司都会扣除保费中的高额佣金给代理人，加上保单管理费用，这个时候退保，保单现金价值所剩无几，损失最大，所以如果不是误导销售，保单没什么问题，一般不建议退保。

保单现金价值调整三种方式

其实面对不适合和错配的保险产品，退保是损失最大，也是最无奈的选择，而从财务规划角度，保险规划除了退保还有其他的缓冲解决方案，我们做个简单了解和概括。

大多数人保险产品错配问题，都出现在带储蓄理财类型的寿险上，那么面对这类寿险产品，我们可以有下面三种调整方案。

当因为家庭财务和经济问题，需要调整每年的保单支出成本或者退保，主要是通过寿险的现金价值进行调整，现金价值也是储蓄理财类保险才有的概念

1 保单调整之减额缴清保险

当因为财务问题和家庭经济，无法承担高额保费的时候，那么我们可以不改变合同的保障期限，对原来的保单合同保障进行调整，降低保障权益，从而获得保费减免，然后利用现金价值来支付保费，不需要增加家庭的保费支出，从而在继续保留保障合同的情况下，减轻家庭负担，这种保单调整方式责任保障范围约定没有变化，只是保额和权益的调整。

2 保单调整之展期保险

第二种调整方式就是展期保险，这种调整方式适合突发财务困难的家庭，把原来的合同保障进行保障责任调整，转化为主要针对身故保障的保险，用现金价值给付死亡风险保障合同，身故保障责任不变，保障期限延长，但是其他保障责任减少，针对家庭收入来源的身故保障保险调整。最大程度降低收入来源的不确定风险损失。

3 保单贷款

随着储蓄理财保险等各种混搭保险产品出现，保险公司也多了一个业务叫做保单贷款融资业务，对于面临财务问题，需要保障合同，而又没有多余财务费用支出能力的个人和家庭，除了减额缴清和展期保险的保单调整之外。

还可以利用保单的现金价值，进行个人和家庭的融资贷款，保险公司会根据你的保单持有情况和现金价值情况，给你提供一笔融资，解决你的短期财务问题，同时不影响你的保险合同保障。

但这种方式的保险融资，利息也是比银行融资高很多的，不到万不得已，不建议这么操作，如果遇到让你保单贷款去理财的代理人，也要学会拒绝，避免陷入更深的财务困境，需要结合自身财务需求和实际承受能力去做融资配置。

综上：这就是我们在配置储蓄理财保险，遇到产品错配退保和财务困境时候的保单调整方式，犹豫期退保可以实现全额保费退还，合同生效后的退保，损失最大，而保留保险保障合同，同时缓解财务危机的保单调整方式就是减额缴清，展期保险，保单融资三种方式。

保险规划小贴士

我们要记住一个保险配置原则：保险属于家庭保障规划，而不是储蓄理财规划，要懂得用最少的成本获得最高的保障（保额杠杆），这才能体现保险的财务杠杆作用，转移财务风险的价值，而不是把保险档次理财储蓄产品，主次不分。

保险规划是基础保障消费型第一，然后才是储蓄理财类保险，不要混搭，让保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，才能不花冤枉钱，同时获得最好的保障方案。