平安万能保险详解：保额自动降低与重疾保障失效的详细分析

情况就是这样。如果你投保15万，平安赔给你10万，你的保险仍然有效，但保额自动减少到5W，而且重疾部分似乎无法使用，只能等死。

我觉得这个万能险不太适合。让我向你解释一下。如果合适，就应用它。如果没有，您可以致电客服咨询。不要咨询保险推销员。

同时我还想说一件事：在他给大家看的方案中，所谓的返还金额是累计的，并不是每次都那么多。第一次服用后，留下的东西就很少了。

让我向您解释什么是万能保险，但您必须全部阅读。我以平安万能险为例给大家解释一下。首先，据统计，平安万能险的利率最高。其次，我有一个朋友在平安卖这个保险。我读过他的条款，所以我更了解。但它几乎是一样的。几乎一样。

下面我以平安保险公司的万能险为例向大家介绍一下。因为平安员工多、嘴多，让我学习一下。

销售人员通常这样介绍平安保险公司的万能险。

1、每年6000可以终身存，但一般存10年就可以了，可以享受终身保障。

2.您的6000元中扣除一小部分作为保护费，其余部分作为您的现金价值计算。我们的利率比银行高。

3.假设我20岁，你的保障将达到15万，包括死亡和重病。

4、现金价值随时领取，钱就是你的。但一年只能免费领取两次，第三次要收取手续费。

我上面说的应该是正确的。我认为应该没有人不同意这一点。即使有什么补充，也是微不足道的。我说的应该没有原则性错误。

现在揭示万能保险的阴暗面。

首先，什么是保障成本，什么是现金价值？为什么要与传统保险分开，引入现金价值的概念？

保障费用：6000元中用于购买保险的部分。

现金价值：6000元-保护费，剩余。

为何脱离传统保险引入现金价值概念是谎言？

举个例子：对于传统保险来说，比如说我给保险公司交了5000元，那么我的死亡就赔10万元。反正如果我在保单期内正常死亡的话，你就得赔我十万块钱。即使有争议，也是程序或条款的问题。

万能险，比如我给保险公司交6000元，我死了就赔10万元。虽然我的保障费只有3000元，但如果我死了，保险公司仍然只会给我10万元，而且现金价值不会退还。

对于传统保险来说，如果我交了5000块钱的保险，如果我死了，我不在乎保险公司经营得如何。反正我死了你就给我十万块钱，你就不能再从我这里拿钱了。

万能险，我交新台币6000元10W身故保单。保险费用仅需新台币3000元。但如果保险公司表现不好，可以无限制地从我身上扣除保险费用。即使我每年6000元的保费也不够。我的保险费用会被扣除（这确实是可能的）。当然，现在不会发生这种情况，但这并不意味着将来不会发生。一旦时间价值扣除完成，我的保单可能会提前终止。

二、现金价值可以随时提取吗？

可以，但是会影响您的保险范围。

例如：您的保单现金价值为6万元，保额为10万元。现在你要提取5W（你不能全部提取，因为它会扣除你的保障费用，并且每天扣除，扣除金额没有上限。一旦不再扣除，你的保险将失效）。那么当你提取5W的时候，你的保额还是10W吗？不，你的保额只有5W。如果你想恢复到10W，那么你就得把5W拿出来然后更换。

第三，现金价值的利息高吗？

我不知道。一方面，利息并没有写在合同上，而只是一个计划。该计划不是合同。另一方面，利息多高并不重要。只要你提取了，就会影响保险金额，相当于利息是付给保险公司的，与你无关。

第四，买保险越年轻越好吗？

这要看你从哪方面说。

例如：20岁，缴纳10年6000元，可获得15万元保障。

从静态财务分析来看，我30岁的时候，付出了6W的成本。当我70岁去世时（这个年龄大家都能接受），保险公司赔偿了我15万。我净利润9​​W。

从动态财务分析的角度来看，我30岁时，支付了6W的费用和累计利息（暂时忽略当前的利息）。当我70岁的时候死去，值得吗？我70岁时15万元的购买力可能还不如30岁时3万元的购买力。

今年是2011年，如果你手里有2万元，应该不足为奇。现在让我们回到40年前的1971年。那时，你必须有2万元。思考一下这个概念。

这就是时间的价值。从中国CPI的涨幅来看，只能赔钱，不能赚钱。

当然，很多人说买保险就是买保障。这是事实，但是我有保护吗？您是一名销售人员，而不是理赔员。你不能向我承诺理赔事宜。这意味着没有保证。

同时，如果你不向客户解释所有的缺点，就没有保证。

最后，向所有保险销售人员提出一个问题。假设我今年20岁，连续10年每年支付6000元现金。根据你们公司现有的保障成本和现金价值的利率，以及根据全国CPI涨幅，如果我担保15W。请告诉我，我几岁就会死，而且不会亏钱？也就是说，如果我在什么年龄之前死了，那就值得了，而如果我死了的话，我会亏钱吗？谢谢你，我已经有了答案。答案是非常不同的。小熊惊呆了。

让我来揭晓答案吧。如果它救了你，请回复我。

按目前银行存款利率3.25%计算，可以抵消CPI涨幅（实际上很难抵消）。

20岁开始缴费，每年缴费6000元，有15W保障。你的收支平衡期是20年。

30岁开始缴费，每年缴费6000元，有12W保障。您的平均就业期限为 18 年。

也许你会说，是的，它至少可以保护我20年（以你20岁计算）。

现在我给大家提供一组数据，你们看了就明白了。

1990年，全国平均预期寿命为68.55岁，其中男性66.84岁，女性70.47岁。平均年龄最低的省份西藏为59.64岁，其中男性57.64岁，女性61.57岁。

2000年，全国平均预期寿命为71.40岁，其中男性69.63岁，女性73.33岁。平均年龄最低的省份西藏为64.37岁，其中男性62.52岁，女性66.15岁。

也就是说，假设你是一个20岁的男性（你已经25岁了，自己算算），当你从2011年开始缴纳20年的保险时，你正好是40岁。如果这是死亡，你不会赔钱，保险公司也不会赚钱（静态算法，动态算法你会赔钱）。如果你死得早，你就赚，如果你死得晚，保险公司就赚。

如果你在40岁去世，那就意味着当你在2031年去世时，你的寿命将低于1990年藏族男性的平均寿命，即19岁。

如果你用他的保险，我会保护你。

如果买这个保险，重要的是10万元重疾保障？

我感觉这个保险对于重病不太好。

让我来给你分析一下。

该保险承保的重大疾病为男性28种严重疾病，女性30种严重疾病。

这里有一个问题，什么是大病？

大病是指社会保障规定的疾病种类。但这个保险的规定和社保的规定一致吗？

不一致。这里概念发生了变化。

秘密交换的概念主要有三个方面。

首先，社保承保的重大疾病会随着时间的推移和医疗技术的进步而变化。商业保险则不然。

商业保险的大病是不动的。

比如：天花，在解放刚开始的时候是不治之症，但是现在呢？完全没关系。

那么如何知道当前的严重疾病20年后是否仍会同名，或者是否会出现新的疾病呢？

因此，一成不变的合约并不适合当今时代的发展。

今天你有心脏病保险，但也许明天，随着医疗技术的进步，它就不再被称为心脏病，而是别的什么，保险公司就不承保了。今天，你觉得癌症很可怕，但也许明天，癌症就会像感冒发烧一样普遍。即使很容易治愈，保险公司也不会赔付；今天没有的疾病明天可能会纳入医保重疾体系，但保险合同不会添加。

第二个方面是广义解释和狭义理赔。

例如，主要疾病之一是心脏病。

按照通常的解释，只要是由于心脏原因出现问题，就应该属于心脏病的范围，都应该得到补偿。

但我希望你看看他的合同条款。经常写到心脏病（心肌梗塞等）。那么这意味着什么呢？

也就是说它只承保你的心脏病、心肌梗塞。

心肌梗塞占心脏病的比例不到5%，一旦发生就立刻结束。如果不是OVER，就很难识别。

因此，民间流传着“得重病等于死”的说法，也不无道理。

其他疾病也是如此。这就是为什么保险推销员要求您填写保险单而不向您出示合同的原因。

三、要求过程，忽视结果

也许你不明白这意味着什么。让我向你解释一下。

有两种形式的保险。一是结果保障，例如航空保险。只要飞机失事，无论你是坠机时摔死的，还是被吓死的，还是坠机后没死而是被烧死的，还是获救但抢救不力而死的，他都得赔偿。这称为有保证的结果。

重大疾病保险是一个保险过程。

至于你得了癌症他会不会赔偿，不会。

您必须满足癌症的医学要素才能提出索赔。比如癌细胞的位置、扩散的程度、去过的医院、医生的结论、是否进行化疗等，两者缺一不可。

这是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。

如果您不是学习法律或医学，最好请专业人士查看这些条款。