温迪的办公室
独立第三方——客观中立的保险讨论
保险行业存在一些现象，比如限时销售、闪购时有发生。我相信你对他们很熟悉。对于我来说，其实我一直不喜欢保险公司的这些所谓“套路”。每当遇到这种情况，我总是会立即评价这款产品的性价比。
人保寿险去年8月8日推出新乡至尊年金保险（分红型），限时7天发售。当时掀起了很大的热潮，很多朋友都来咨询我。那么，明天，又是8月8日，人保寿险的尊盈人寿年金保险（红利型），一款和去年的新乡至尊非常相似的产品，将限时发售两周（8.8-8.22）。视觉上很多朋友都会想了解一下。所以，我赶紧写了这篇评论，希望对你有帮助。
PS：题外话：人保寿险的老师们都知道我们的代理人“消息灵通（吹牛，哈哈）”，也知道他们的产品在我们眼里是比较赤裸裸的。所以，和我们聊天的时候，他们不会轻易夸大自己的收入，所以我得如实相告，哈哈。因此，今天我也给大家详细分析一下这款产品。
你一定觉得年金保险很复杂。然而，当你来到温迪身边，一切可能就不再是你想象的那样了。
先给大家介绍一下产品
产品形态：一主险 一账户
产品主要内容：
这里简单说明一下（仔细阅读，非常简单易懂）：
产品形式为主险 万能账户。主险负责每年返还年金，按约定年龄返还生日钱（本金），并从寿险利润中分配红利。以上三金返还将直接进入附带的品质生活C万能账户。该账户按保证最低利率（年利率3%）按日计息，价值随月复利稳步增长。金融账户内的资金由投保人掌控，可以自由存取。
其实到这里，产品介绍就已经完成了，还是很简单不是吗？
具体有哪些好处？
下面我举一个实际的例子来给大家分析一下。
投保人：30岁父亲
被保险人：0岁男童
缴费期限：10年
领取生日奖金年龄：60岁
年保费：10万元（总保费100万元）
基本保额：61100元
另外我还增加了投保人豁免定期人寿保险（家长给孩子投保是有必要的，后面会介绍）
根据合同规定，收到的年金确定如下：
5岁时，领取保额150%，即91650元；
6-59岁，每年领取保额的30%，即100.8万元；
60岁：领取生日奖金（本金）100万元；
60岁至90岁之间，每年领取保额的30%，即55万元。
因此，从0岁到90岁，领取的固定年金为：265万元。
看到这个数字，我想你和我的感受是一样的：确实不高。
因为上述年金和生日福利只是保单固定福利的一部分，这个收入没有考虑每年红利，也没有考虑三类基金二次增值的收入，包括生存福利、生日福利和股息，存入通用账户。
下面是我从计划中截取的效益演示表。我们一起来综合分析一下（为了方便对比，我在对应的年龄点画了红框，大家可以点击查看大图）：
为0岁儿子投保，每年缴费10万元，每10年缴费一次，总保费100万元。
以下计算基于中档分红水平和万能账户中档结算利率4.5%（与人保寿险历年平均收入水平较为相符）：
第10年保单收益总额=1 2 3 4=113万元（缴费期满即可收回本金）；
第20年，政策福利总额=1 2 3 4=176万元（孩子20岁时，可作为出国留学奖学金）；
第35年，政策赔付总额=1 2 3 4=344万元（孩子20岁，此时父亲65岁，可作为父亲养老金的补充） ）；
第60年，保单赔付总额=1 2 3 4 生日给付=1052万元（这还是不少，复利的时间价值体现了……）
嗯，这个数字漂亮多了。
不过，我还是想告诉大家以下两点：
1、“人保寿险尊盈人寿年金保险（分红型）”为分红型保险，其红利分配具有不确定性；
2、“人保人寿保险附加品质人寿年金保险（万能型）C型”为万能险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的（即超过的收益）高于保证结算利率3%不确定）。
我查看了人保寿险几乎所有万能险的实际结算利率。不同的万能账户结算利率不同，最低为3.95%，最高为6%。该品质生活万能账户C 2017年月结算利率如下：
至于这个额外的品质生活万能账户的结算利率未来会如何变化，这个还是需要关注的。
关于人保寿险历年分红水平的问题，我也和人保寿险负责分红研究的老师进行了详细的沟通：
研究保险公司的分红水平，首先要关注保险公司的“投资收益”。三者之间的死利差和费用差异对股息的影响微乎其微。这三个差异中影响最大的是利率差异，即保险公司实际投资收益与预定投资收益之间的差异。这也对股息水平产生决定性影响。指标。
人保寿险作为一家老牌保险公司，可能拥有相对稳定的投资回报。这里就不做过多介绍了（我也不知道该说什么）。
您一定想问我，这款产品与其他年金保险相比如何？
与同类产品对比评价
所有产品均基于相同条件：0岁男孩、10年缴费、年缴10万、分红、通用基于中档预期：
阐明：
1、以上计算收入是在假设过程中不支付任何费用的情况下计算的。
2.人保寿险尊盈人寿和泰康新祥人寿，这两款产品是分红年金保险，而华夏如意来是非分红年金保险（即所有年金收益都是确定的，不需要考虑是否分红是稳定的）因素）。
3、以上计算均采用中档分红水平，万能账户采用中档结算利率。
4、泰康的新乡生活应该被PK掉（我只是说实话，人家讨厌我也没办法）。
因此，我们重点对比人保寿险和华夏如意来两款产品：根据表中对比，人保寿险各时间点的收入略高。这是否意味着它一定是最好的？是或否，我认为我们应该根据具体情况讨论这个问题：
1、华夏如意来为非分红型年金保险，年金回报金额高于人保尊盈人寿（华夏30724元/年，人保寿险18330元/年），年金回报完全确定。也就是说，你看到的总生存收益数据只假设了万能账户中档结算利率（4.5%）时的收益，并没有假设分红。
2、人保寿险尊盈人寿为分红型年金保险。每年年金返还较低，但有可预期的股息（但不保证股息水平）。也就是说，你看到的总生存收益数据是同时假设万能账户的中档分红水平和中档结算利率而得到的。
具体选择取决于您对保险公司的偏好以及您对红利的认可。当然，也欢迎大家来和我讨论这个话题。
我写这个很久了，不知道你有没有看到。
天色已晚，该做好准备了（虽然我还有很多话要对你说）。
补充一点：这些产品均具有保单豁免功能。其中一些有自己的保单持有人豁免，有些可以补充保单持有人豁免。即父母作为投保人为子女投保时，如果父母身故或发生其他风险，后续保费将被免除，由保险公司代投保人支付。所以这个额外的保险还是很有价值的。
当然，不同的公司对额外保单持有人有不同的豁免。例如，华夏对于因意外身故或完全残疾的保单持有人有自己的保费豁免；人保寿险需要单独增加投保人定期寿险豁免（意外身故和病故均可豁免保费）。
号称史上最严（这里严格针对年金保险）的《保监会134号文件（文末链接）》规定，今年10月1日后，万能险不能以附加保险的形式出现。保险公司不再允许在年金保险中增加万能账户——也就是说，附加万能保险即将登上历史舞台。
人保的尊盈生活、限时销售和闪购实际上是最后的绝唱。如果你错过了，你就会错过它。如果你追上，你就会追上。
好了，我们就先写到这里了。
大家可以继续关注我这两天的文章：我会讲一下哪些人适合购买年金保险以及年金保险的功能（年金保险并不适合所有人，切记盲目跟风购买它！！）。
晚安，。
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