10年前购买的平安智盈人生终身寿险（万能型）保单解析与建议

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大家好，我不忍心你们买错保险，赔了惠宝保险的钱~~

最近，我在给朋友整理保险时，发现了一份10年前的保单。其条款的复杂性和难度堪比高考题。我查了各种资料，反复计算，花了2天的时间才完成。清除......

如果你家在10年前就购买过安安的保险（首先表扬一下你的保险意识~），那么你很有可能购买了这款产品。这款产品据说是当年的明星产品。

那我建议你拿出保险来一起研究一下吧~

首先，这款保险的名称是平安智盈终身寿险（万能型）。主要保险为终身寿险，限额12万元，附加重大疾病保险10万元。有的还可能加上一年意外险和医疗险。

这种组合也比较常见。很多产品，尤其是各大知名保险公司的产品，都喜欢用这样的组合来销售。至于利弊，不是今天分析的重点~

看到“万能”这个词，就要警惕了~

什么叫“万能”？

它不仅提供保障，还可以管理财务，并且可以灵活调整保险金额、缴费期限等，总之具有比较全能的功能。

我们开始排坑吧。请准备一个小板凳~

01

付款期限又如何呢？

我给朋友买的保险时写着保费缴10年，但合同上写的是终身？ ？ ！ ！

（有些人可能会写“无限制”）。

您现在想继续付款吗？如果您不付款会怎样？

真理永远只有一个：看保险合同条款！ ！ ！

合同太复杂了。我们画个图来简化一下。首先我们来了解一下这个万能险的原理？

这种具有保障功能的万能保险的原理简单来说就是：

保费-加盟费-保障费 续保红利，剩下的钱进入投资账户赚取利息增值。

02

如果我不支付保费会怎样​​？

如果您不缴纳保费，但仍会扣除保护费和加盟费，那么保护费和加盟费将从投资账户中扣除。年龄越大，风险越大，因此保障成本也会越大。当投资账户中的资金被扣除后，合同将终止。

举个栗子吧~

我朋友的保单年保费是6000。参考合同第一年3000的初始费用，第一年的保护费用约为350元。因此，当年剩余的2600元左右将进入投资账户。

等等...

我的朋友实际上已经缴纳了11年的保费，2011年的全额投资账户余额约为66,000，几乎等于所缴纳的保费，处于刚刚回本的状态。

如果您今后不再缴纳保费，保障费和加盟费将从万能账户中扣除。根据当前利率和预期保证利率计算。预计保单投资账户里的钱会在2063年左右被扣除，这样合约就结束了！

因此，如果这项保单在10年或15年后仍未支付，然后被忽视，合同将自生自灭，有一天它会自行终止，这与承诺的保证寿命相去甚远。

03

那么现在该怎么办呢？你真的要继续为生活付出代价吗？

首先我们看一下这个万能险万能账户目前的结算利率：

①从目前公布的结算利率来看，优于银行不少定期产品。如果你觉得自己的钱没有好的投资渠道，又不缺钱，那么存起来投资也是一种选择，但首先要了解初始成本和保障成本，

②从政策保障的角度来看，10年前的购买量与现在相比并不是特别高。毕竟这个产品是10年前的产品了。比如我朋友的保单的寿险限额是12万，而重疾险的限额只有10万。那么您可以考虑不缴纳保费并添加额外的保障。那么你可以考虑把剩下的钱暂时存入账户。复利价值增加。当增值利息无法覆盖保障费用时，可以考虑提取部分或通过减少保额来降低保障成本；

写在最后

灵活的缴费条件、灵活的结算利率、可调整的保险金额、透明的费用费率都是万能险的优点，但对于普通人来说就比较复杂，更不用说能够灵活调整保险金额和缴费期限了。

保险产品是一种很好的风险转移工具，但前提是你买对了。如果您不知道自己要买什么，这是对的吗？您是否曾因购买错误而遭受损失？欢迎大家调侃！