如何优化家庭保险配置？从一家三口五份保单看保险保障的重要性

今天我正在为客户整理保险单。一家三口拥有五份平安保险，年保费近2万元。两名成人重疾保险保额合计14万元。寿险保额在30万元以下，与重大疾病分摊。儿童的保险金额高于成人的保险金额总和。

整理完之后，我心里百感交集。这些保险单在成年人发生重大事故时只能发挥有限的作用。到时候，我可能还得去或者寻求帮助。

在这种情况下，保险的风险保障功能并没有得到充分体现，这也是为什么那么多人认为保险没有用，保险是骗人的原因。

幸运的是，客户还是很有保险意识的。他不仅买了保险，而且他也知道随着家庭结构、收入等的变化，需要及时调整自己的保障计划，所以他来找我咨询。

经过仔细分析，父亲有两份保险，一份是金鑫生终身寿险，保障内容比较简单明了。主险为终身寿险，重疾豁免，附加险为医疗险，分为住院费用、非器官移植手术费用和器官移植手术费用。

优点是没有免赔额，缺点是仅限社保，保险金额不够高，而且只能续保到65岁。

另一种是智盈终身寿险（万能险），是当时的明星产品。今天我想重点讲一下它。

首先我们先来说一下什么是万能险？

万能保险是一种集保障和投资功能于一体的投资型人寿保险。除了像传统人寿保险一样提供死亡保障外，它还允许保单持有人参与保险公司的投资活动，将保单的价值与投资账户资金的表现结合起来。联系我们。

万能险的“万能”主要体现在投保人可以选择是否将投资账户中的钱转为保证部分，还可以自由改变缴费方式、缴费期限和保险金额。

听起来好像鱼与熊掌兼得。您可以同时拥有安全感和投资。不是很好吗？

那么我们来看看合同是怎么写的吧？

该保单的保障部分包括20万元终身寿险、8万元终身重疾险、3万元意外险和1万元意外医疗险。每年保费6000元。

这6000元保费扣除初始费用和保障费用后的余额进入万能保险账户，并按结算利率（保证1.75%）每月复利递增，直至被保险人身故或现金价值达到0，并且合同终止。

初始费用可以理解为保险公司投资运营的成本，类似于基金公司收取的管理费。智英生命前五年的初始费用分别为保费的50%、25%、15%、10%和10%。第六年及以后为 5%。

也就是说，该保单前1年至5年的初始费用分别为3000元、1500元、900元、600元和600元，第6年及以后为300元。

保护费用如何计算？不用担心，合同里有的。

上表为寿险保障费用表，其中危害保险金额=保险金额-万能险账户余额。

以投保人为例，一名40岁男性，已缴纳保费9年，共计5.4万。目前万能保险账户余额为51200。

那么20万寿险的保障费用就是（20-5.12）*10*2.05=305.04元。

同样，8万元重疾险的保障费用为（8-5.12）*10*3.30=95.04元。

意外伤害和意外医疗保险费用为103元。这样算下来，各项担保费用合计为503.08元。

因此，从今年缴纳的6000元保费中，扣除300元的加​​盟费和503.08元的保障费用后，就有5196.92元进入万能险账户增值。按现行结算利率4.5%计算，增值收入为233.86元。

看到这里，你是不是觉得这个万能险有点像余额宝呢？你每年存入一笔钱（保费）到余额宝，支付宝（保险公司）每年给你一定的收入。当“花呗”（初费 保障费）账单来的时候，会直接从余额宝（万能险账户余额）中扣除，除非余额宝里没钱。

经过这样的分析，看来这个产品还不错。不仅提供保障，还可以增加理财价值，让你不断存钱。难怪平安的销售人员告诉客户：送货时间越长越划算。

是这样吗？

不知道大家在看之前的防护费用表的时候有没有注意到。随着年龄的增长，保障成本越来越高，尤其是50岁以后，上升得非常快。这称为自然利率，通常用于一年期产品。

更高的保护成本意味着更少的投资。如果您停止支付几年，账户余额随后将不足以抵消保护费用和初始费用，合同将终止。

我们真的需要继续储蓄吗？

我从合同中获取了保险金额的说明。

你明白吗？

译文：当万能险账户余额达到190,500（200,000/1.05）时，如果发生保险事故（被保险人死亡），则用该保单账户内的钱进行赔偿。

知道了？只需用您支付的钱（包括投资收益）来解决索赔即可！ ！

那么，105%万能险账户余额什么时候才能突破20万呢？这涉及到保障成本，对于不同年龄的人来说是不同的，结算利率也会产生影响。这需要通过个案计算来确定。

以本保单为例，结算利率按4.5%计算。大约在2031年，105%的账户余额将超过20万。

我应该支付到2030年然后放弃吗？

当然可以，但这不是最好的选择。最好的计划是2021年提前还款，获得20万的终身寿险保障（重疾保障8万），然后用省下来的钱增加保障。

好啦，我们来总结一下这款万能寿险：

优点：兼具保障和投资功能，期限灵活，费率透明。

缺点：采用自然利率，后期担保成本高；前期初始成本昂贵。

然而，普通投保人真的能理解这种复杂产品的好处吗？

我相信，大多数人在购买保险后，连合同都不会再看一眼，就直接买了。更不用说选择每隔几年改变一次保护内容、缴费期限、缴费金额等操作。

难怪有人抱怨：与智影生生相比，平安福绝对是良心之作。

毕竟——有多少人能够真正了解智英的一生呢~