智盈人生终身寿险详解：10年缴费后终身保障，65岁可领工资，提前给付重大疾病保险解析

前两天，我阿姨在微信上给我发了她的保险卡。

说平安的工作人员打电话给她，这个保险已经交了 10 年了，她可以终身保障，同时，她也不需要再交了，你可以继续交，靠自己，65 岁还能拿到工资，但是需要拿身份证和银行卡来换点东西。

她怕工作人员惹她，就来找我，问我关于保险的事情。

志英人生的样貌

我看了一下主打的保险是智盈人寿终身寿险（万能），15万保额，用大白话来说，就是身故就赔，保障期是终身的，但是缴费期写得明明没有限制，不写10年。

提前与慧智人生额外购买重大疾病保险，保额为 50,000。什么叫提前付，就是说在保险期间内发生重大疾病，给付 5 万元，后期死亡给 15-5 = 10 万元。

额外无忧意外、死亡/伤残 60,000、交通意外死亡/伤残额外 60,000。

额外无忧医疗A，65岁前，住院每年报销1万元，在社会保险范围内。

正常保费为 6000 元/年，从 2011 年 6 月到 2020 年 6 月已经是 10 年。

关于附加险，今天就不多说了，主要想说一下主保。

带你真正了解志英的生活

这

业务人员推广的万能险金字塔是“保障与理财并重”，其实万能险是一种比较复杂的保险类型，一些业务员可能并不清楚。

包括打电话给我的阿姨和叔叔这个工作人员。

首先，终身寿险（万能型）的精髓是什么，真的那么多才多艺吗？

主要的保险实际上是（看似可以财务管理的万能账户）账户 人寿保险保障责任，加上提前支付的重大疾病的组合。

它真的既安全又财务可控吗？您知道这种组合是如何运作的吗？

也就是我们每年付钱的时候，会收取当年的初期成本费，扣款后的钱会进这个账户，然后每年扣一笔担保费用，剩下的钱会在账户里产生利息。

初期费用收取：理解为手续费，每次缴纳保险费时，会收取一定比例，扣除后剩余的部分会进入保单账户，第一年50%，第二年25%，第三年第四年15%，第五年10%， 6 年级及以后为 5%。

例如，每年保费为6,000元/年，第一年初期费用的50%为3,000元，剩余的3,000元扣除后将进入您自己的保单账户，进入后将扣除当年的保障成本。所以能赚取利息的钱很少。

保障费用：按主保险合同承担的保险责任收取相应的保障费用。保险费用取决于被保险人的年龄、性别、风险保险金额和风险水平。保险费用从保单账户中扣除。

怎么看和计算保障成本，主保（人寿保险）的保额是 15 万，就拿我阿姨 51 岁时要扣除的费用来说。

为

一位 51 岁的女性，每 1000 元危险对应的系数为 3.63,15 万险额是 1000 的 150 倍，51 岁人寿保险的保障费用为 150 * 3.63 = 544.5 元。

同时，额外的重大疾病保险也有每年的保障费用。

为

一位 51 岁的女性，每 1000 元危险对应的系数为 8.43,5 万险额是 1000 的 50 倍，一名 51 岁的危疾保障费用为 50*8.43=421.5 元。

我按照阿姨的年龄计算，从51岁到82岁，保额为15万元的人寿保险保障费用将扣除121,992元，保额为5万元的重大疾病保障费用将扣除35,955元。因此，累计成本扣减高达 157,947 元。

如果您年届 97 岁，人寿保险保障的累积成本将扣除 29.9697，而重大疾病保障的成本将扣除 7.1728，合共 37.1425。

我问了我阿姨，现在这个账户值大约 58,000。

如果 10 年后仍未付款，将从此账户中扣除年度担保费用。

扣除后，剩下的钱产生利息，保底利率是 1.75%，现在的利率是 4.2% 左右，但是这个是浮动的，而且按照目前利率的下降趋势，未来利率只会越来越低。

它的收入很难跟上随着年龄的增长逐年上升的保障费用，用白话来说，就是利息少，扣除多，导致全能账户的价值增长非常缓慢，而且年龄越大，扣除越晚，扣除越多。

82 岁以后，人寿保险的保障责任为每年 11,847 元。

如果您不继续向其中存款，则当账户价值变为 0 时，合约将终止。付的钱已经扣了，担保也终止了，别说投资理财了，6万块钱已经白付了。

关于业务员告诉姨妈，自己65岁可以领工资这件事，没有证据，他还是得看合同。

其实也是合同中提到的部分付款：申请部分支付保单账户价值。你根本不需要 65 岁，你现在可以申请。

当然，工作人员说，当他们说他们得到了报酬时，他们仍然非常高兴，但谁会对收到他们的薪水感到不高兴呢。

但关键是，如果你买了养老金，那你确实可以在 65 岁的时候拿到月薪。

至于平安工作人员说的可以终身保障，但是需要用身份证和银行卡来换东西，我猜是也应该投保，把保障成本降到最低，这样你就可以有钱拿到所谓的工资了。

应对建议

关于我阿姨的情况，我的建议是：把保险金额降到最低，这样每年的保障费用扣除就会减少，而这个保险就变成一个几乎零保障负债、每年复利和升值的增值账户，想用钱就拿一点。

与其继续支付 6,000，面对未来会不断扣款的高额保障费用，不如拿着这 6,000 做好保障计划，像是增加终身人寿保险之类的。

如果你家也有你 10 年前买的平安保险，回去找你爸妈拿出合同，看看跟我姑姑的智盈人生终身寿险（万能）是不是一样的。

如果是这样，赶紧采取对策，不懂的可以让我帮你计算一下。