民营银行吸存利器：部分产品年化利率保持在3%以上

近日，网商银行和辽宁振兴银行相继公布了新的人民币储蓄存款利率表，下调了多个期限的存款利率。这标志着民营银行开始跟进大型商业银行的降息步伐，但其利率水平仍然高于主流商业银行。此次调整反映了当前银行业面临的净息差收窄压力，以及整体金融市场利率下行的趋势。

民营银行存款利率调降

网商银行于2024年10月22日起执行新的人民币储蓄存款利率表。调整后，该行个人储蓄存款活期利率下调5个基点至0.1%。三个月、半年、一年、两年、五年整存整取存款利率均下调25个基点，分别降至1.05%、1.25%、1.35%、1.75%和2.05%。值得注意的是，七天通知存款利率保持不变，仍为1.35%。

这次调整幅度较大，多数期限存款利率下调25个基点，与此前国有大行和股份制银行的调整幅度相当。然而，即使在下调之后，网商银行的存款利率水平仍然高于主流商业银行约40个基点。

辽宁振兴银行也于2024年10月21日起调整了人民币整存整取定期存款利率。调整后，三个月、半年、一年、二年、五年期利率分别为1.65%、2.00%、2.05%、2.60%和3.25%。与网商银行相比，辽宁振兴银行的调整幅度较小，且仍保持较高的利率水平。

值得注意的是，辽宁振兴银行此次仅下调了五年期定期存款利率8个基点，而三年期利率保持不变。这种差异化的调整策略，反映了该行在维持存款吸引力和控制成本之间寻求平衡。

民营银行降息背后的原因

民营银行跟进下调存款利率的主要原因是为了缓解资产端利率下降的影响，降低负债端成本，从而缓解净息差压力。国家金融监管总局的数据显示，截至2024年二季度末，民营银行净息差降至4.21%，较一季度末下降0.11个百分点，较年初下降0.18个百分点。这表明民营银行面临着越来越大的净息差收窄压力。

此外，由于贷款市场报价利率（LPR）以及贷款利率持续下降，银行需要下调存款利率以作对冲。这种利率调整是整个银行体系内的传导过程，民营银行作为最后一波，也不可避免地加入了降息的行列。

尽管如此，民营银行的存款利率整体水平仍然高于主流商业银行。这主要是因为民营银行的客户群体相对下沉，客户资质相对一般，议价能力较弱，导致其贷款利率相对较高，相应地存款利率也会较高。