蚂蚁集团总裁韩歆毅：政策和技术驱动中国普惠金融全球领先

11月9日消息，2024中国普惠金融国际论坛上，蚂蚁集团总裁兼CFO韩歆毅做了主题为“普惠金融高质量发展之路”的演讲。他在演讲中表示，在政策强有力的驱动下，中国的普惠金融实践全球领先。其中，国有大行发挥支柱作用，引领普惠信贷超高速增长和超低利率。网商银行这样的互联网机构，也进一步扩展了普惠金融服务的覆盖面，让农村地区和产业链中大量小微个体被看到、被服务。包括信贷、支付、资金管理、保险在内的综合金融服务，正在全面普惠化，切实提升小微经营效率和质量。

韩歆毅表示，近几年，国有大行、城商行、互联网银行等多层次的金融机构，纷纷拥抱先进技术和丰富应用场景，共同努力解决普惠金融的可得性难题。研究数据显示，截至今年6月，我国目前普惠信贷余额达32万亿，普惠小微贷款授信客户数6209万户，覆盖了全国三分之一的注册市场主体。

数据显示，在所有的普惠信贷中，超4成普惠信贷余额来自国有大行，并且新发放普惠小微贷款利率比行业平均水平低20%以上。过去三年，大行普惠信贷余额年平均增速超40%，给了我国小微企业强有力的金融服务支撑。

据介绍，蚂蚁集团参与发起的网商银行，作为首批民营互联网银行，也始终致力于为小微企业提供普惠信贷服务。网商银行充分发挥互联网的技术和数据能力，让农业、制造业和服务业三大产业中原先不被“看到”的小微企业、商家被看到、被服务。

在农业领域，网商银行和农业农村部大数据发展中心合作的多源数据密态建模，让农户手机一点“秒贷秒批”，联合破解农村“信用白户”难题。截至今年5月，该项目已服务农户606万，累计授信946亿元，78%的授信农户种植面积10亩以下。

在制造业领域，主营耐高温尼龙材料的浙江丞达，在常规风控模式下只是一家普通的小微制造企业，申请信贷时还需要抵押房产。网商银行的“大雁系统”在产业链视角下重新“看见”丞达，通过产业链数据分析发现它是省级高新技术企业，拥有12项专利，下游客户中有比亚迪等龙头企业。在“大雁系统”的支持下，浙江丞达顺利获得200万授信，解决了资金周转之忧。

公开数据显示，截至2023年底，网商银行已为5300多万小微企业和“三农”主体提供贷款，近一半用户来自县域及农村。此外，网商银行每年新增用户中，近8成为“首贷户”，在央行系统里留下征信记录，为获得更充足的金融服务打下基础。

除了信贷外，面向小微的综合金融服务也在普惠化。在服务业领域，以电商为例，很多电商商家要在多个平台同时管理多家店铺，面临着复杂的收付款管理问题。网商银行的“电商通”产品，让商家在一个账户就能管理多家店和淘宝、天猫、拼多多、抖音等所有主流电商平台的收款，整体经营一目了然。目前，每三家电商企业就有一家在用网商银行的“电商通”的产品。

韩歆毅认为，普惠金融服务除了让更多小微企业被服务到，也在让他们被更真诚地服务好。在这个过程中，智能技术、数据能力和生态协同会是未来发展的关键：生成式AI等前沿技术，有望进一步推动普惠金融服务成本下降。借助隐私计算等技术，公共数据、行业数据流动起来，能让实体经济中的“毛细血管”得到精准滴灌。通过不同专业机构有效的协作，还能够让普惠金融不止于信贷，而是包括信贷、支付、资金管理、保险等在内的综合金融服务全面普惠化，切实提升小微经营效率和质量。