公积金贷款利率是自动调整的吗

公积金贷款利率是自动调整‌的。公积金贷款执行的是浮动利率政策，这意味着贷款利率并非固定不变，而是会根据一定的条件进行调整。每当中国人民银行在还贷期限内调整了贷款基准利率，公积金贷款就会自动从次年的1月1日起开始执行调整后的新利率。无需客户主动申请调整利率，系统会自动进行更新。因此，在调整时间节点之前，公积金贷款利率仍然按照原利率执行。

对于新客户而言，他们在办理公积金贷款时将直接享受当时的最新利率。而对于存量客户而言，他们需要等到次年1月1日才能享受到利率调整带来的优惠。例如，在中国人民银行自2024年5月18日起下调个人住房公积金贷款利率后，2024年5月18日之前办理公积金贷款的存量客户需要等到2025年1月1日才能自动调整为新利率。如果住房公积金贷款利率没有发生变化，可能是因为央行基准利率没有调整或者还未到调整时间。基准利率相对稳定，不会经常性出现调整，因此在一段时间里，公积金贷款利率会保持在一个相对稳定的水平。

公积金贷款利率低为什么这么多人不用

‌公积金贷款利率虽低，但实际使用率低的主要原因包括贷款额度限制、政策门槛高、审批流程复杂、开发商偏好商贷等结构性矛盾‌。

‌1、贷款额度与房价严重不匹配‌

公积金贷款存在最高额度限制(如一线城市单人最高约60万，夫妻合贷约120万)，而核心城市房价动辄数百万，公积金贷款仅能覆盖小部分房款，剩余仍需依赖高利率的商业贷款。例如深圳一套500万的房产，公积金贷款仅能解决约20%的资金缺口。

‌2、政策限制抬高使用门槛‌

‌认房认贷‌：若购房者曾有贷款记录或异地房产，可能被认定为二套房，导致首付比例提高(如从30%升至50%)、利率优惠丧失。

‌缴存时间要求‌：多数城市需连续缴存6-12个月才能申请，对工作不稳定或频繁换城市的人群不友好。

3、‌审批效率与开发商偏好‌

公积金贷款审批周期长达数月，而商业贷款仅需数周，开发商为快速回款常通过折扣引导购房者选择商贷(如商贷总价打97折，公积金贷款仅99折)。

4、‌异地使用与二次贷款限制‌

公积金贷款通常限于缴存地使用，跨省互贷政策覆盖极少;若首次购房已使用公积金贷款，第二次购房可能无法再次申请，需全用商贷。

5、‌部分人群无公积金账户‌：中小企业和自由职业者常缺乏公积金缴存，直接失去申请资格。

‌6、信用与余额限制‌：公积金贷款额度与账户余额挂钩，年轻人或缴存时间短者额度较低;信用记录不良(如信用卡逾期)也可能导致拒贷。